瑞再研究院：建议鼓励银行加强和规范住房抵押贷款保险

　　日前，瑞士再保险瑞再研究院发布《“安其居，乐其业”——中国住房保险发展路径探讨》，瑞再研究院认为，中国住房保险渗透率低、缺口大，住房市场缺乏制度化和可持续性的补偿机制，建议从监管层面鼓励银行加强和规范住房抵押贷款保险，降低银行信贷风险，更好地推进中国住房市场良性发展。此外，建议从市场实际情况出发，将保险机制引入住宅专项维修资金。

　　“瑞再研究院的数据表明，中国的住房保险渗透率约为0.01%，大大低于国外市场的平均水平，例如日本为0.18%，美国更是达到0.48%。如此巨大的保障缺口，与我们快速发展的住房市场极不相称。” 瑞士再保险中国总裁陈东辉表示，“当然，中国住房保险不一定完全重复成熟市场的产品，可以借助科技手段形成更为创新的服务模式，形成我们的后发优势。 ”

　　值得注意的是，瑞再研究院在调研中发现，银行出于风险管控的考虑，会强制要求贷款人在申请房贷时为其抵押房产投保防范财产损失的住房保险，这成为发达国家市场住房保险高渗透率的主要推力。

　　根据对大湾区商业银行进行的调研显示，导致银行个人住房按揭违约的主要原因是借款人因个人资金链断裂丧失还款能力，该类不良贷款占比高达八成。而住房贷款中由于被抵押住房发生严重损坏造成违约的概率较低。另外，额外要求住房保险也可能使银行在竞争中处于劣势。因此，在中国市场，银行出于对信誉风险的考量，不愿意主动要求借款人购买住房保险。

　　“实际上，如果发生巨灾事件，造成抵押房产出现严重损失，银行无法分散其住房抵押贷款面临的风险。”瑞士再保险瑞再研究院中国中心副主任、高级经济分析师邢鹂称，“因此，从监管层面鼓励银行加强和规范防范财产损失的住房抵押贷款保险，对于保护商业银行资产负债表、降低商业银行信贷风险，融易资讯网（www.ironge.com.cn），从而进一步促进商业住房市场的健康发展是至关重要的。”

　　此外，瑞士再保险中国区财产险核保负责人张楚莹表示：“在住房专项维修资金中引入保险机制，确保业主无需增量资金就可以获得更完善的保险保障和物业服务，也是提升我国居民小区管理水平、缩小住房保障缺口的新型解决方案。”